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保险专业中介迎高光时刻:中介保费激增40%力压银保

文章作者:www.hrbyunfankeji.com发布时间:2020-03-12浏览次数:1015

原题:保险专业中介保费比银行保险高40%,由于保险公司代理人的佣金限制,但中介费用不

来源:汇宝天下

对于保险公司来说,最紧迫的问题始终是“销售”。对于中小型保险公司来说,渠道问题尤为重要:投资巨资打造一个个人代理团队?你想去银行和担保渠道吗?你想用你的力量发展保险专业中介吗?从网络到网络保险专业?对于中小保险公司来说,渠道的重新选择意味着战略的重新定位。

值得注意的是,在行业转型下,银行保险渠道和保险专业中介渠道呈现出两种截然不同的发展趋势:过去销售简单理财产品的银行保险渠道逐渐衰落,而更擅长销售复杂保险产品的保险中介渠道成为增长率最高的渠道。

“30年东河,30年西河”的转型势头下的银行保险和专业中介,是行业发展逻辑的更新当行业告别快速发展的时代,从规模导向到价值导向,从销售导向到客户需求导向,不同渠道的不同特点也必须重新考虑。

“保险姓保险”的主调下,银行保险渠道本身并不擅长销售担保产品,突出了保险专业中介渠道发展迅速的特点。

监管披露数据显示,截至2018年底,共有5家保险中介集团公司、240家全国性保险机构、1550家区域性保险机构、499家保险经纪公司、353家注册保险评估公司、32,000家并行保险机构和220,000多家代理网点。

其中,334万人受雇于专业机构销售,23万人受雇于经纪机构,2万人受雇于评估机构。

从保费收入来看,增长更快。以2019年10月1日为例,行业整体保费增长率仅为12.7%,个人代理渠道和银行保险渠道分别仅为10.9%和12.7%,但同期专业代理和保险经纪的保费收入增长率均达到40%以上。

当然,总的来说,与个人代理和银行保险渠道相比,保险专业中介渠道仍然是一个“小渠道”。截至10月底,专业代理人和保险经纪人共实现保费收入592.84亿元,仅占保费收入总额的2.25%。

与美国、加拿大等发达国家相比,独立代理人分别贡献了个人寿险保费的50%和70%,这使得业界对保险专业中介渠道的发展前景更加乐观。

在人身保险领域,保险专业中介站在最前沿,吸引着各种力量。互联网巨头纷纷介入,“平台保险”,尤其是“长期人身保险”,已经成为实现各种平台的最佳方式。就连专注于财产保险业务的保险专业中介机构也加大了努力,试图扭转局面,从中分一杯羹。

保险专业中介渠道越来越受欢迎。中小型保险公司正在竞相加强分销。然而,问题也随之而来。在激烈的竞争下,专业中介渠道的成本率迅速上升。人们开始担心人寿保险行业最终会被专业中介绑架,就像财产保险行业一样。

更多的专业人士直言不讳地说,保险专业中介机构的繁荣实际上是基于机构套利的“虚假繁荣”。监管对保险公司的附加费率上限有严格的限制,但对保险公司向中介公司支付的手续费上限没有限制,导致保险公司代理人的佣金比例往往低于专业中介公司,从而加速了代理人从保险公司向中介公司的流动,但实质上却是

1992年,中国保险业对外开放试点,保险内容更加完善。1993年,第一家中资保险经纪公司华泰保险咨询(后更名为华泰保险经纪)成立,第一家从事保险和风险管理咨询业务的外资公司(塞奇威克保险和风险管理咨询中国有限公司)进入中国市场,标志着中国保险中介市场的正式发展。

1999年,经原中国保监会批准,中国首批13家保险中介机构正式成立。然而,当年颁布的《保险公司财务制度》规定,保险公司对中介机构的手续费上限为8%,任何超额都将被视为违规。在低费率、高成本的情况下,保险专业行业的整体盈利水平较低,甚至出现大面积亏损。一些保险中介机构已经退出市场。

但保险专业中介市场仍在发展。2000年,经批准,先后成立了江泰、东方、长城等多家保险经纪公司。2001年,广东芳芳、深圳宏正达等首批五家保险评估公司成立,标志着中国保险中介体系的初步建立。

02从2001年飙升至2008年

直到2001年11月16日,原中国保监会发布文件,将专业机构的准入门槛下调至50万元,并实施市场准入。只有这样,保险专业中介才最终迎来了大发展。

机构数量“激增”。据统计,截至2001年底,国内保险中介机构有170家(含106家筹备机构),其中保险经纪人17家(7家筹备机构),保险代理人127家(79家筹备机构),保险评估公司28家(20家筹备机构)。新批准设立的中介机构达到总数的60%以上。

从2003年到2005年,每年增加300多个专业中介机构。

保费收入飙升。数据显示,2005年,保险机构累计保费收入104.17亿元,比上年增长91%。保险经纪人实现保费收入100.78亿元,增长36%。

保险专业中介机构继续快速发展,整个市场体系逐步完善,开放程度显着提高,刺激了领先市场主体上市的意愿。

2007年10月31日,泛华保险集团在美国纳斯达克市场成功上市,融资2.16亿美元,成为中国保险中介进入国际资本市场的第一次尝试,产生了巨大的示范效应。随后,长安保险经纪公司、保险经纪公司、长城保险经纪公司等公司相继提出上市计划。

与此同时,各大保险经纪公司也加快了并购的步伐。规模化、集团化发展趋势日益明显。出现了一批保险经纪集团和保险中介集团,涵盖保险经纪、代理、评估等中介业务。

03整风2008-2013

在整个行业迅速扩张的同时,由于门槛较低,保险专业中介机构已经成为“小散差”的代名词,导致诸多混乱。为了解决这个问题,监管开始寻求改革。

2009年至2013年,原中国保监会针对保险专业中介市场开展了一系列整改工作。保险中介监管体系不断完善,保险专业中介机构准入门槛多次提高:

2009年,原中国保监会修订《保险专业代理机构监管规定》等。将经纪机构和全国性机构的最低注册资本调整为1000万元,将注册地所在省(自治区、直辖市)的机构最低注册资本提高到200万元。

2010年1月1日,原中国保监会发布《保险经纪机构监管规定》,部署全国开展保险公司中间业务检查。

2011年1月16日,原中国保监会发布《关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知》,再次开展保险公司清理整顿工作

一系列整改最终未能实现“万无一失”。2013年8月,“上海范昕宝带美容高管大跑”震惊业界,一些保险专业中介机构编造业务欺骗消费者的行为引起社会高度关注。因此,保险专业中介市场迎来了2011年重组后的又一次大清理,整个保险专业中介的发展陷入了冰点。

2014年至2015年,原中国保监会开展了覆盖所有保险市场主体的保险中介市场清理整顿工作。先后发布《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》、《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》规范性文件,同时发布《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等文件,要求各保监局、保险公司、保险中介机构全面清理整顿保险中介市场。

然而,保险业的大发展毕竟是不可阻挡的大趋势。在清理整顿的同时,保险中介的地位也逐渐得到重视。2014年8月10日,国务院发布《保险专业代理机构基本服务标准》(保险《新国家十条》),强调要优化保险中介市场结构,规范市场秩序。

2015年9月,原中国保监会还发布《保险经纪机构基本服务标准》,鼓励专业中介机构探索“网络保险中介”形式。

05自2014年“潘新事件”重启至今,国内保险专业中介市场一直处于萧条状态。在监管机构的大力重组下,市场被关闭、停止并频繁转向。新业务的发展尤其受挫。数据交换显示,2014年,保险专业中介市场新增个人保险业务保费收入同比下降16%。

在困难时期,人们看到危险,而其他人看到机会。华夏保险此时选择大胆进入中介市场,通过定制产品来补充个人代理渠道,发展长期业务。

积极与大同、泛中国、等中介组织合作。自2014年以来,华夏中介业务连续五年蝉联行业榜首,这不仅促进了中介市场的复苏,也拉开了中介市场再次快速发展的序幕。

在华夏的示范下,一大批中小寿险公司纷纷效仿,开始拥抱专业的中介渠道,这些渠道已经恢复了快速发展,并延续至今。

在此期间,一些监管政策也有助于专业中介组织的发展。2015年,原中国保监会发布《保险公估机构基本服务标准》,大力推进“产销分离”。

原银监会和保监会合并后,从2019年开始,中介监管将有新的思路。拟通过“组织许可和人员许可”强化保险公司的管理责任,从根本上理顺保险公司与中介机构的合作关系,减少市场混乱。

2月26日,银监会下发通知,要求加强保险中介渠道业务管理,要求保险公司加强对合作中介渠道实体的管理,不得利用中介渠道进行非法活动。这是中国保险业历史上最具体、最完整、最严格的中间渠道业务整改措施。

3月12日,银监会向各银监局和保险专业中介机构发出《关于印发保险中介市场清理整顿工作方案的通知》(以下简称“通知”),要求其从人员清理、隶属关系返回、信息完成、加强维护四个方面进行自查整改。

更多系统仍在开发中。《关于印发保险中介市场清理整顿第一阶段实施方案的通知》已经发出。《保险专业中介市场清理整顿第一阶段实施方案》之后《保险兼业代理市场清理整顿第一阶段实施方案》,《保险营销清理整顿第一阶段实施方案》将会问世……

跌跌撞撞之后,保险专业中介终于迎来了自己的大时代。伴随着个人代理渠道的重新出现和“保险名称保险”下银行保险渠道的衰落,银行保险渠道不擅长销售保险产品的弊端显而易见。大公司选择稀释b

许多保险公司的代理人转向保险中介公司。一方面,他们可以为客户提供更丰富的产品,但另一方面,他们可以获得更高的佣金。

就长期保险产品的第一个雇员而言,保险公司的代理人一般可以获得25%-35%的保费收入,而专业保险机构的代理人通常可以获得40%以上,这明显高于保险公司的代理人。

值得注意的是,监管机构对保险公司的保险费率和支付给代理人的佣金比例有明确的规定。

无利差回报长期(保险期超过一年)寿险(无分红)应符合以下规定:

寿险总保费由纯保费和附加费用组成。附加费用分为两部分:管理费和佣金(个人业务)/手续费(集团业务)。

个人业务佣金包括支付给代理人的直接和间接佣金。直接佣金是保险公司根据保单销售情况直接支付给代理人的现金报酬。间接佣金包括保险公司支付给代理经理的管理报酬、代理人和代理经理的各种报酬、津贴和福利(如保险福利)。

管理费是附加费用减去佣金/手续费后的剩余部分。

在确定个人寿险保费时,保险公司必须满足每个保单年度的预定附加费率的以下限制:

(1)根据支付期的不同, 每个保单年度的预定附加费率不得超过下表规定的上限:

(2)平均附加费率不得超过下表规定的上限:

根据原中国保监会2011年6月发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》:

(1)个人寿险保单支付的直接佣金不得超过以下标准:

个人保费支付的直接佣金占保费的比例

未来支付保费的直接佣金总额不得超过保费总额的5%,每份保单每年保费的直接佣金比例不得超过以下标准:

(2)个人长期健康保险业务的直接佣金按照个人寿险一次性支付和未来支付的死亡保险的佣金比例执行。

(3)保险公司应根据保险代理协议向代理人支付佣金。除短期人身保险业务外,佣金应分期支付。保险公司向代理人支付佣金时,应充分考虑代理人对被保险人的服务质量,并通过合理调整初始佣金水平、续保佣金水平和支付期限,提高代理人在保险单有效期内对被保险人的服务水平。

值得注意的是,虽然对保险公司的保险费率和代理人佣金率的上限有明确的限制,但对保险公司支付给中介公司的手续费却没有限制,这意味着理论上保险公司支付给保险中介公司的手续费可以无限期的上涨。

为了鼓励代理人,保险公司经常使用各种手段,包括变相给予补贴和奖励,以突破佣金比例的限制,鼓励代理人。然而,为了保持优势和留住代理人,保险专业中介公司往往进一步提高佣金比例,同时提高保险公司的要价,进一步加重保险公司的手续费负担,形成恶性循环。

据报道,部分保险专业中介机构销售长期保证产品的手续费率已经超过100%。其中一些组织还将强加附加条件,包括临时保险费和其他不符合要求的要求。

一些专业人士认为,对保险公司保险费率和代理人佣金率上限的限制实际上导致了保险公司和保险专业中介公司之间的不平等地位,加快了代理人从保险公司流向中介公司的速度

据报道,在香港、中国内地及其他地方,监管当局不会规定保险公司的附加费率,因此代理佣金可达70%左右,这也是近年来许多高端人士愿意转投香港保险的根本原因。

过高的手续费率也成为业内一些人不重视专业中介渠道发展的根本原因。在他们看来,中介的存在的意义一定是为了提高保险销售的效率,但从目前来看,保险专业中介还没有体现出这一点,其快速发展更多的是基于机构套利。

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